Pôžičky, úvery - áno, či nie?

Otvárame tému, ktorá nie je jednoduchá. Sú situácie, kedy človek potrebuje peniaze a nemá ich, Potom je možnosť pôžičky okamžitým riešením situácie. My si v tejto sekcii budeme klásť otázku, či sú pôžičky riešením dobrým, alebo zlým. Požičať si peniaze je niekedy výhodné, inokedy nevýhodné.

Pôžičky a úvery ako tovar

Pôžičky sú rovnakým tovarom, ako keď si v obchode kúpite chlieb. Pôžičky sú tovar, produkt.

Niekto si chce požičať peniaze a niekto iný je ochotný požičať ich. Ten kto peniaze požičia to nerobí pre nič za nič. Chce na tom zarobiť. A tak je jasné, že chce nazad viac peňazí, ako požičal.

Ten kto požičiava peniaze na seba preberá riziko, že ich možno už neuvidí a zároveň s týmito peniazmi - kým budú požičané - nemôže sám pracovať. A tak cena za požičanie peňazí bude určená práve týmito dvoma faktormi.

Príklad. Ak niekomu banka požičia 1000 eur, musí kalkulovať. Keby tých 1000 eur investovala napríklad na burze, koľko by mohla taká investícia za rok priniesť? O podobnú čiastku potom bude navýšená aj pôžička. Jednoducho ak by niekto investíciou napríklad na rok mohol zarobiť navyše 100€, nemá dôvod požičať vám peniaze na rok s menším úrokom, než by mohol získať inde.

Takže pôžičky sú vždy nástrojom, ktorý zarobí tomu, kto peniaze požičiava.

U nás sa vžil v súvislosti s požičiavaním peňazí pojem úžera. Ak niekto požičia peniaze a nazad chce neprimerane veľa (čo je to neprimerane?) tak ho nazveme úžerníkom. Ak to isté spraví banka, tak to má prekrásny farebný obal a mimoriadne nízke úroky.

Pôžička a malé písmenká

Žiaľ, tie sladké nízke úroky sú spravidla napísané tak veľkými a červenými písmenami, že človek si ani nevšimne tie mikroskopiské písmenká, ktorými sú napísané rôzne čísla a skratky. Sú napísané tak rafinovane, že len ekonóm dokáže porozumieť, že sa z deklarovaného, napríklad, 6% navýšenia sa v skutočnosti vykľuje 40% úrok. Rafinované? Iste. Zákerné? Veľmi. A tí, ktorí zistia, koľko peňazí nakoniec musia zaplatiť si nakoniec trhajú vlasy.

Treba sa však pozrieť aj na toho, kto si požičiava peniaze. Prečo si neprečíta malé písmenká? Lenivosť? Netrpezlivosť? Pohodlie? Prečo si ich nedá vysvetliť od niekoho, kto sa v tom vyzná?

Je zvykom, že čo vyzerá až príliš dobre, býva podvod.

Pôžičky ako marketingový nástroj podpory predaja

V súčasnosti je veľmi často možné vidieť možnosť pôžičky, ako štandardný spôsob platby za tovar. Neraz sa z ampliónov v obchodných centrách ozýva ľúbezný hlas "splácať je ľahšie, ako šetriť". Nuž čo, somarina, ktorej naletí somár. Aspoň vieme, koho oslovujú tieto firmy.

Ak niekto vidí v obchode napríklad fén na vlasy, ktorý je možné kúpiť si aj na pôžičku (!) môže naň dostať chuť a možno si ho kúpi. S tým predavač práve počíta. Predavač má jedinú úlohu - predať. A ak má zákazníkov, ktorí nemajú práve hotovosť, umožní predaj na úver. Viac predá a o iné sa starať nemusí. Procesie ľudí v obchodných centrách sú signálom, že kríza - nekríza, kupovať sa musí. Vlastne často skôr chce…

Kto však kupuje tovar na pôžičku?

Väčšinou človek, ktorý nemá veľa peňazí. Prípadne nemá žiadne peniaze. Človek, ktorý vyhľadáva čo možno najlacnejší tovar, aký sa dá. No je to problém. Pôžička tovar predraží bežne o 30 a viac percent. Kúpili by ste si takto predražený tovar?

A tak lákavá ponuka na fén za 20 eur vlastne hovorí, že tento fén si môžete hneď kúpiť aj za 30€ - na úver… Dobrý kauf, čo poviete?

Hypotekárne úvery

Viem, už počujem hlasy tých, ktorí tvrdia, že pôžičky môžu byť aj výhodné. Do tejto kategórie môžu spadať často hypotekárne úvery, ktoré za určitých podmienok môžu byť výhodné. Aj tu však treba dobre počítať, pretože nie je všetko zlato, čo je lesklé.

• Ak si rodina potrebuje vybaviť bývanie, alebo kúpiť auto, ide často o obnos peňazí, ktorý jednoducho nedokážu dať dohromady. Potom je hypotekárny úver, alebo lízing možno jediným riešením. Možno nie práve výhodným, ale možno nie likvidačným.
• Alebo máte možnosť kúpiť nemovitosť, ktorú prenajmete, alebo predáte za lepších podmienok, ako zaplatíte za hypotéku. Potom je to skvelá príležitosť.

No neraz sa dá vidieť, ako sa rodina sťahuje z celkom obstojného bytu do luxusného a podpíšu tak ortieľ splácania hypotéky na 20 rokov. Stačí nehoda, strata zamestnania a vážny problém je na svete.

Pôžička na spotrebný tovar

Asi najtragickejšími sú pôžičky na tovar bežnej spotreby, či luxus. Kúpiť televízor, luxusný mobil či nový nábytok na pôžičku je veľmi odvážne. Často to však vidíme hlavne u chudobnejších ľudí. Túžba vlastniť niečo je silnejšia ako hlas rozumu.

Pôžičky - najskôr pláca potom práca

Ak totiž človek nemá peniaze na kúpu tovaru, je to signál. Mal by sa venovať získavaniu peňazí, nie hľadať v katalógoch, čo si kúpiť. Pôžičky sú ľahko dostupné a priam zvádzajú k tomu, aby si človek niečo kúpil. "Veď to neskôr nejako zaplatím." Žiaľ, väčšinou to potom znamená, že taký človek sa musí neskôr veľmi uskromniť. Po nejakom čase, keď si uvedomí, že z netrpezlivosti vlastne kúpil značne predražený tovar, je to na šľaktrafenie. Škoda reči…